청약통장 해지하면 잃는 건 돈이 아니라 시간입니다

"청약 당첨될 것 같지도 않은데 통장 깨서 다른 데 넣는 게 낫지 않나."

커뮤니티에서 자주 보이는 고민입니다. 금리가 오르면 더 자주 나옵니다. 통장에 묶인 돈이 아까워 보이니까요.

해지하기 전에 뭘 잃는지 숫자로 확인해 보시기 바랍니다.

청약 가점에서 통장 가입 기간은 최대 17점입니다.

돈을 잃는 게 아니라 시간을 잃는 것이 문제입니다. 10년 부은 통장을 해지하면 12점이 0으로 돌아가고, 다시 12점을 받으려면 또 10년이 걸립니다. 돈은 다시 모을 수 있지만 10년은 되돌릴 수 없습니다.

가점제에서 1점 차이로 당락이 갈리는 게 흔합니다. 12점은 결정적입니다.

목돈이 필요해서 해지를 고민하는 경우라면 청약통장 담보대출을 알아보세요.

통장을 담보로 예치금 범위 안에서 대출을 받는 상품입니다. 가입 기간이 유지되니 점수를 잃지 않습니다. 금리도 보통 신용대출보다 낮습니다.

몇 달 자금이 급한 상황에서 10년치 점수를 날리는 건 계산이 안 맞습니다.

무주택 세대주이고 총급여가 기준(현재 7,000만원) 이하라면 소득공제를 받습니다.

납입액의 40%를 소득에서 공제해 줍니다. 공제 대상 납입액 한도가 연 300만원이니, 300만원을 넣으면 120만원이 소득에서 빠집니다.

실제 절세액은 본인 세율에 달렸습니다. 지방소득세까지 포함해 26.4% 구간이라면 연 30만원 안팎을 돌려받습니다. 300만원을 넣고 30만원을 돌려받으니 그 자체로 10% 수익과 비슷한 셈입니다. 여기에 통장 이자와 가점까지 쌓입니다.

세대주 여부는 연말정산 시점 기준입니다. 세대원으로 되어 있으면 못 받으니 미리 확인해 두세요. 공제 한도와 소득 기준은 세법 개정에 따라 바뀌니 그해 기준을 보셔야 합니다.

"유지한다"가 "매달 많이 넣는다"는 뜻은 아닙니다.

민영주택만 노린다면 매달 큰돈을 넣을 이유가 없습니다. 예치금 기준만 맞으면 되고 그것도 공고일 전날까지 채우면 됩니다. 월 2만원으로 유지해도 가입 기간 점수는 똑같이 쌓입니다.

반대로 공공분양을 노린다면 매달 거르지 않는 게 중요합니다. 목표에 따라 납입 방식이 어떻게 달라지는지는 청약통장 종류와 납입 방식에 정리해 두었습니다.

거른 회차를 뒤늦게 채워 넣는 방법도 있긴 합니다. 다만 인정 시점 계산이 까다로워 청약을 코앞에 두고 채우면 늦습니다.

청약을 완전히 포기했다면 해지가 합리적일 수 있습니다. 다만 그 판단은 되돌릴 수 없다는 점을 감안하셔야 합니다.

조금이라도 여지가 있다면 유지입니다. 소득공제만으로도 손해는 아니고, 매달 2만원만 넣어도 가입 기간은 계속 쌓입니다.

지금 통장이 몇 점짜리인지부터 확인해 보세요. 청약 가점 계산기에 가입일을 넣으면 현재 점수와, 유지했을 때 몇 년 뒤 몇 점이 되는지 나옵니다. 숫자를 보고 판단하시는 게 맞습니다.

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